かつて緊急時の新たな現金調達サービスとして人気を集めた給料ファクタリングですが、現在はほぼすべての業者が廃業・撤退しています。「給料ファクタリングは違法」と多くの人々が認識していますが、それは半分正解で半分間違いです。給料ファクタリングはサービスそのものが違法なのではなく、運営している業者が貸金業法に違反していることが問題とされています。
今回はかつて多くの人々が利用した七福神という給料ファクタリング業者についてご紹介いたします。
七福神が提供していたサービス内容
七福神が提供していたサービスは「給料ファクタリング」という分類に入ります。まずは給料ファクタリングというサービスがどのようなものなのか、七福神が提供していた給料ファクタリングの内容についても紹介していきます。
給料ファクタリングとは
給料ファクタリングとは、次月分の給与を七福神のような給与ファクタリング業者に買取してもらい、給与日前に現金を受け取ることができるという給与の前借サービスです。利用者の給与範囲内で希望する金額を借りることができ、借入時に手数料をひかれた金額を手にすることができます。
例えば3万円を前借したい場合、審査後に翌月の給与5万円分を債権として、2万円を手数料として差し引かれ、給与日前に3万円を手にできるといった仕組みです。
七福神のサービス
営業時間
月～金曜日および祝日は9:00～19:00まで、土曜日は9:00～18:00まで営業しています。
営業時間内に利用申請をすれば当日中に審査が行われ、現金を指定口座に振り込んでもらうことができます。
対象
サラリーマン、パート、アルバイトなど、仕事をしている人は七福神で給与を前借りすることができます。さらに配偶者が仕事をしている主婦も、夫の給与を前借りすることができます。
利用可能金額
手取り給与額で利用可能金額を計算するため、明確な上限金額は設定されていません。
これまで七福神で給与ファクタリングをした人の口コミを参考にすると、手取り20万で15万円（うち3万円分は手数料）程度を前借りすることができたようです。
手数料
借りた金額の15～25％程度が手数料となります。
在籍確認
在籍確認はありませんので、給与の前借りが会社に知られることはありません。
再契約
現在、七福神は廃業しているため再契約できませんが、以前は可能でした。
すでにデータ・返済実績があるので1回目よりも手続きがスムーズで、手数料も安くなる傾向がありました。電話で名前を伝えて、追加の契約証を作ると、すぐに振り込み手続きをしてもらうことができました。
サービス利用までの流れ
Webサイトから申し込みを行い、電話で条件確認をします。必要書類である「本人確認書類」「健康保険証」「給与明細3ヵ月分」を指定のアドレスに送り、七福神側が確認します。提出書類は時折変わるので、注意が必要です。
その後審査に2時間程度を要し、審査に通れば契約書が送られてきます。この契約書にサインし返送すれば、手数料を引いた前借り分の給与が指定口座に振込まれます。
七福神を利用していた人の口コミ
続いて七福神の良い口コミと悪い口コミの両方を掲示板からご紹介します。
良い口コミ
37名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/04(水) 10:29:28.55ID:YV71/Onv0
七福神がやはり一番安いな
65名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/04(水) 19:52:12.13ID:pboE+KEsM
七福神は写真付身分証なくても
いけたけど、他はどーなんですか？
強運堂かウォレットにいきたいんですが。
96名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/05(木) 14:55:29.29ID:TM1LRnNO0
七福神は、15時以降も振込してくれるよ！
98名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/28(土) 20:31:15.35ID:taXq/yd0M>>106
>>97
七福神は夜中でも振込みくる。
131名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/29(日) 07:39:04.62ID:Pg+Y2MOTp>>140>>141
>>115
七福神のおかわりはフォームからすぐ出来る
同条件の再契約なら在確もナッシング
405名無しさん＠お腹いっぱい。2019/10/01(火) 20:04:47.34ID:VeiHMvA50>>409
七福神、電話対応はあれだが
きちんと返済してれば優良やと思うけどなぁ
年利云々は別としてさ
俺は1回目きちんと返して、2回目延滞して
それで3回目申し込みした時に「今月延滞してますね、でも先月はきちんと払われてるので。」つって再契約してくれたぞ
それからはきちんと払ってる
悪い口コミ
63名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/04(水) 17:17:37.74ID:pYRpMIbep
七福神は在確あるんだね
70名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/04(水) 23:04:37.73ID:owQ8si6yM
七福神 申し込みした後電話かかってきて、回答した後メール送りますって言ってから音沙汰無し。情報抜きかよクソが。
102名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/05(木) 16:26:56.21ID:IMS8N+UGF
七福神審査時勝手に緊急連絡先電話かけるよ
271名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/25(水) 12:15:22.25ID:8wv95QWkr>>275
七福神、昨日朝電話出れなくて掛け直したら、担当が応対中で掛け直すって言われたけど電話来ない
その上今掛けても電話出ない、なんだこれは
415名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/25(水) 17:31:03.25ID:xxAuwtYh0
七福神、待ってくれるとか分割してくれるとか情報あったけど全然話し聞いてくれなかった
816名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/27(金) 00:47:27.18ID:zhjEJ/ond>>818
>>798
七福神に嫁の職場を教えるなんて無謀だろ、
前から情報ただ漏れって書いてあるじゃん。
借入以外の時も勝手に会社に電話してくるし。
878名無しさん＠お腹いっぱい。2019/09/27(金) 10:21:57.12ID:5J2eamfrr>>918
七福神には気をつけろ。
嫁の職場連絡、緊急連絡先の電話
勝手に行われるぞ。
緊急連絡先については、会社の携帯を教えたんだが、知らない番号かかってきて、出たら即切られた。
掛け直しても全く出ない。
おそらく男とわかって即切りされたんだろう
怖い。
517名無しさん＠お腹いっぱい。2019/10/03(木) 08:36:46.87ID:E40NV6z9d>>518
七福神と約1年付き合っていて、振り込まれた額と振り込んだ額をざっと計算した。
振り込まれた額約50万円
振り込んだ額約60万円
この差額だけでもいいから返ってこないかな。ファクタリング業協会に問い合わせると、軽い感じで「全部返ってきますよ~」とか言われるんだが。
七福神は利用者が多かったこともあり、良い口コミと悪い口コミは両方ともかなりの数がありました。
七福神は給料ファクタリングの中では比較的手数料が安い業者とされていましたが、それでも貸金業法における年利の条件を満たしていません。
七福神のメリットとデメリット
七福神での給与ファクタリングの利用には、メリットもありますがデメリットもあります。ここでは5つのメリットと3つのデメリットをご紹介します。
メリット
2者間と3者間契約が選べる
2者間契約と3者間契約を選ぶことができるので、自分に合った形を選ぶことができます。
2者間契約とは、借り手と七福神の2者間で契約するもので、会社には給与の前借りが知られない契約方法です。
3者間契約とは借り手と七福神に加え、勤め先の会社が入って取り結ぶ給与前借り契約方法です。2者間契約よりも勤め先企業が間に入る3者関契約の方が手数料が安く設定されています。
どうしても現金が必要な時に即日対応してもらえる
前借の申請から振り込みまで数時間以内という早さがメリットです。確かに七福神の手数料は高額の部類ですが、消費者金融などのように信用機関を利用しないため審査時間が短く、消費者金融よりも早く現金を手にすることができます。
今すぐに現金が必要だという場合には、重宝するのです。
大手なので闇金ではなく、利息もない
七福神は大手の雑誌にも紹介されるような、有名な給与ファクタリング業者です。名前が知られているので、怪しいヤミ金ではないと考える人も多く、安心感が高いのが特徴です。
さらに返済が遅くなっても、ある程度は利息なしで延長できるとされています。
主婦・主夫（配偶者の了承が必要）やパートでも借りられる
他の給与ファクタリング業者では、仕事をしていない主婦・主夫は給与を前借りすることができません。しかし七福神では、配偶者の了承を得ることができれば、配偶者の給与を担保として給与の前借りをすることが可能です。
ブラックでも給与を前借りでき、信用情報に履歴が残らない
消費者金融であっても、信用審査に通らなければお金を借りることはできません。これまでに信用情報に傷がついていた場合やブラックだった場合、消費者金融からでもお金を借りることができない可能性があります。
しかし七福神の給与ファクタリングでは、個人の信用情報ではなく、就職先である企業を審査対象としています。そのため個人の信用情報がブラックでも、企業の経営状態さえ問題なければ給与を前借りすることができるのです。
しかも給与ファクタリングを利用したことは信用履歴には残りませんので、今後銀行などでのローンを考えている人でも、信用情報に傷がつくことを心配せずに安心して利用できます。
デメリット
手数料が相場よりも高い
七福神では、他の給与ファクタリング会社よりも安めの手数料を設定していました。しかし、18％以下に設定されている消費者金融の手数料と比べると、七福神の手数料は15～25％と比較的割高です。
高い手数料で次月の給与をほとんど返済に充てなくてはならず、今後の生活に支障をきたす可能性もあります。
増額（追加の買取）や給与以上の買い取りができない
審査対象となる給与額が決まっているので、給与額以上のお金を買い取りすることはできません。またシステム上、次月の給与を新たに買い取ることはできますが、同じ月の給与買取額を増額することはできません。
支払いの分割払いができない
次月の給与を前借するという性質上、返済時には翌月の給与を使って一括で返済することが前提となっています。そのため、翌月以降の給与をつかって分割払いをすることができません。
今月の給与でやりくりできず次月の給与を前借したような場合、次月の生活がさらに苦しくなってしまうことが想定されます。そのような場合でも一括で返済しなければなりません。
七福神の最新情報
高い手数料で暴利をむさぼっていた七福神ですが、現在はホームページ閉鎖、代表者が逮捕されています。ここからは、2020年以降の廃業までの道のりがどのようなものだったのかをご紹介します。
集団訴訟
2020年3月、七福神が運営しているような給与ファクタリング事業を「貸金業」である、と金融庁が認定しました。そして東京地裁が、七福神のような給料ファクタリング事業は違法だとする判決を出しました。
この判決後、高い手数料に対する利用者の不満が爆発します。
2020年5月13日に、利用者が契約の無効と436万5,000円の返還を求めて訴訟を起こしました。この訴訟を皮切りに、各地で同様の訴訟が相次いだのです。
2020年6月8日には、特定適格消費者団体の埼玉消費者被害をなくす会が、消費者裁判手続特例法に基づく共通義務確認訴訟を起こしています。
度重なる集団訴訟が起こされる中、七福神の口座は凍結され、2020年6月1日にはウェブサイトを閉鎖、七福神は廃業に追い込まれました。
2021年1月、七福神の代表者らが逮捕
金融庁から賃貸業の認定を受けず、しかも法定金利よりも高い手数料で貸し付けを行っていたため、出資法違反の容疑で社長の足立慎吾容疑者ら7人が逮捕されました。
七福神はこれまでにおよそ9万7,000人に約50億円の貸し付けを行い、不当に高い利息や手数料を得ていたことが明らかになりました。
七福神の逮捕の問題
法定上限金利の29.3％を大きく超える、年120％～300％を超える高い金利が法律違反とされています。
またこれまで、給与ファクタリングは貸金業ではないという名目で営業していましたが、「給与ファクタリングは貸金業である」と金融庁が認定したことにより、七福神のような給与ファクタリング業は貸金業であることが正式に示されました。貸金業を営むには金融庁からの許可が必要であるにも関わらず、その許可を得ずに営業していたことが問題視されました。
七福神を利用していた人たちはどうなった？
口座が凍結された後、利用者に現金書留で返済を促していた七福神ですが、現在は廃業しているので返済の当てがありませんし、その必要もありません。一部の利用者には七福神から債権放棄書が届いていますので、廃棄しないよう大切に保管しましょう。
なお、すでに不当に高い手数料を支払い返済した人は、過払い金請求ができる可能性があります。まずは弁護士や司法書士に相談し、過払い金請求の可否判断やいくら戻ってくるのかを相談してみることをおすすめします。
まとめ
2019年以降暴利をむさぼり、利用者の生活をむしばんでいた給与ファクタリング業者は、代表者の逮捕や相次ぐ集団提訴により淘汰されつつあります。
現在まだ逮捕や起訴されていない業者であっても、これから逮捕・起訴される可能性が十分にあります。給料ファクタリングを利用したことがあり、現在も悩まされている方は一人で抱え込まず、専門家に相談することが大切です。法テラスや一部相談会は無料相談にも対応していることがあるので、まずは対処法について考えてみましょう。