後払い(ツケ払い)現金化のオススメ業者ランキング！

後払い（ツケ払い）現金化とは？サービスの仕組みと流れ、注意点を解説

新手の資金調達方法として注目を集めているのが、後払い（ツケ払い）現金化サービスです。短時間でまとまった現金が欲しい個人を対象に利用が広がっています。比較的新しいサービスで新規参入業者も多いだけに、利用の際は仕組みの理解と優良業者の選定が重要です。後払い現金化の特徴、サービスの仕組みや流れ、注意点について詳しく解説していきます。比較的評判のよいサイトや優良業者選びのポイントについてもまとめていますので、ご利用の際はぜひ参考にしてください。

後払い（ツケ払い）現金化とは

後払い（ツケ払い）現金化サービスとは、後払いサービスの活用で取得した商品をもとに現金を手に入れる方法です。一度ギフト券や商品券、商材などを購入・売却する必要があると聞くと手間がかかりそうですが、多くの場合は短時間で現金化できます。

昨今は、後払いで商品購入できるサイトが増えてきました。これらのサイトを利用すると支払いは後日になるため、商品の転売で現金に変えることができます。給料日前で金銭的な余裕がなかったり、現金不足の中必要な支払いに迫られていたりするときに便利です。このサービスは業者を通じて商品購入・現金化することになるため、手数料が発生します。

後払い（ツケ払い）現金化は昨今取り扱う業者が増えてきたサービスです。主にファクタリング会社や給料ファクタリング業者が提供しています。ただ、ここ最近は廃業する給料ファクタリング業者が増えたうえに、業者が摘発される事例も発生したことから、それに代わる資金調達法として注目されています。

後払い（ツケ払い）現金化サービスの利用で注意しておきたいのが、法的な問題点です。違法でもなく合法とも言い切れないというのが現状における一般的な見解です。グレー分野ということで悪徳業者や闇金業者が参入しやすく、高額な手数料などさまざまなトラブルにも注意する必要があります。

サービスの仕組みと流れ

後払い（ツケ払い）現金化サービスの利用では、まずサービス提供業者に申し込み、審査を受ける必要があります。その後、「商品の購入」→「商品の売却」→「現金化」→「購入代金の支払い」の流れで進みます。

一律ではないものの、大まかには以下のような流れです。

• 1
  申し込み
• 2
  審査
• 3
  契約
• 4
  後払いで商材を購入
• 5
  商材の受け取り、現金化
• 6
  代金の支払い

審査通過後、「商品の購入額」と「売却金額」が提示されます。購入額はサービス提供業者に支払う代金、売却金額が、利用者の手元に残る金額です。

購入商品を売却して現金に変える方法の他に、商品を宣伝して報酬をもらう仕組みもあります。購入商品を公式サイトで宣伝・レビューするだけで、とくに難しいことはありません。こちらの方法には商品売却の手間が省けるメリットがあります。

審査あり

後払い（ツケ払い）現金化サービスの利用には審査があります。審査時に提出を求められる書類は次の通り。

業者によっては社員証の提示を求めるところもあります。必要書類は各業者によって異なるため、個別の確認が大切です。

ちなみに後払い（ツケ払い）現金化サービスは、ブラックリスト登録者でも利用できます。過去にキャッシングの滞納や債務整理、スマホ代の未納などがあるとクレジットカードをつくれない状況になりますが、それが理由で審査に通らないことはありません。

利用しやすい後払い現金化ですが、闇金業者も多数存在する点はすでに指摘した通りです。「審査の必要はない」「書類は不要」など少しでも怪しい点が見受けられた場合は、利用を控えたほうがよいでしょう。

手数料

手数料は業者によって変わりますが、おおむね20％～40％とするところが多いようです。

20％といえば、利息制限法で定められた上限金利に匹敵します。融資額にもよりますが、消費者金融で18％、クレジットカードで15％、銀行カードローンで10％～15％が相場です。

法改正前はグレーゾーンといって29.2％までの金利が許されていて、かなりの暴利だということで廃止となり、払い過ぎた分は返還が認められるようになったほどです（過払い金返還訴訟）。

後払い（ツケ払い）現金化は貸付ではないので一概には比較できませんが、むかしの高利貸しが付していた金利と同等かそれを上回る手数料となる点を押さえておく必要があります。

後払い（ツケ払い）現金化はなぜ利用される？

金銭的に切羽詰まったとき役立つ後払い（ツケ払い）現金化サービス。

個人が現金を調達する方法としては、キャッシングやクレジットリボ、銀行カードローンなどがありますが、なぜわざわざ高い手数料を払ってまで現金化サービスを利用する人がいるのでしょうか？その主な理由やケースについて考えてみます。

すぐに現金が欲しい

このサービスは速効性が高く、多くの業者が「即日入金可能」をうたっています。

簡単な審査でスピーディに現金化できるメリットがあるため、手元にお金がない人にとってはありがたいサービスです。

飲み会や交通費、スマホ代や家賃などを払えなくて困ったときに便利です。

ブラックなので借り入れできない

先述の通り、個人がお金を得る手段にはキャッシングやクレジットカードを利用するという方法があります。

しかし、これらの方法は信用情報に問題がある場合は利用できません。

信用情報とは、お金の借り方や返し方を詳細に記録したもので、2ヶ月以上の滞納や借金の整理、自己破産といった借金に関するマイナス情報が記録として残ります。

このマイナス情報は通称「ブラックリスト」と呼ばれ、登録期間中は融資やローンといった金融サービスの利用ができなくなるのです。

後払い（ツケ払い）現金化は、金融ブラックの方々にも門戸を広げたサービスなので、通常の方法では借りられない方々でも利用しやすいメリットがあります。

キャッシングやショッピングリボより手軽

キャッシングやクレジットカードのショッピングリボを利用できたとしても、その後は月々の返済が待っています。毎月支払うのは利息のみで元金はほとんど減らないといったケースも少なくありません。キャッシングやショッピングリボなどは、その額や返済方法によっては、トータルで支払う利息負担がかなり大きなものとなります。

対して後払い（ツケ払い）現金化で業者に支払う手数料は、基本的に一括払いです。何回も利息だけ支払うといった状況は考えられません。そもそも、手に入る金額は商品の売却代で、手数料はそこから差し引かれる仕組みです。手数料が雪だるま式に膨らむといったリスクとは皆無なのです。

高い利息や返済に迫られ切羽詰まるといった事態にはなりにくいので、多少のまとまった金額を手軽に受け取りたいときに利用されるパターンが多いといえます。

後払い（ツケ払い）現金化は自分でもできる？

購入した商品を転売するだけなら、自分でもできるのではないかと思われるかもしれません。

確かに、後払いサイトを活用して素早く売却すれば現金が手に入りますし、サービス提供業者に支払う手数料負担をカットできます。

ただし、そのためには面倒な手続きもすべて自分で行わなければなりません。

手数料がかかるとはいえ、何かと都合がよいことから、業者を利用して現金化する方が多いようです。

自分で現金化する場合、次のような問題やデメリットがあります。

後払い（ツケ払い）現金化サービスの利用を検討する方の多くは、「早く現金がほしい」と考えている方が目立ちます。

また、「確実に現金が手に入らなければ意味がない」と考える方も多いでしょう。

業者を介さない方法では、これらの望みを叶えられないリスクがあるのを考えると、商品やサイトの選定から売却まで自分でするのは重荷になるといえます。

ちなみに、クレジットカードの現金化やアマゾンギフト券の売買は、違法とまではいわなくても規約違反に該当するため、NGです。現状では、業者を利用した後払い現金化が確実性の高い資金調達方法といえます。

利用する前に知っておこう。後払い（ツケ払い）現金化の問題点

後払い（ツケ払い）現金化サービスは違法ではないものの、合法とも言い難く、グレーに近い部分があります。

また、仕組みが類似する給料ファクタリングが違法とされたことから、個人向けファクタリングの取り扱いが難しくなってきた一面も無視できません。

こちらでは、同サービスの問題点について、クレジットカード現金化との比較や違法とされた給料ファクタリングの解説を交えながらご説明します。

実質的に「貸付」、手数料は「金利」の側面

後払い（ツケ払い）現金化サービスは、摘発により問題視された給料ファクタリングと仕組みが似ており、貸付サービスとの類似点も指摘されます。

つまり、貸金業法に抵触しないようなサービス提供が前提であり、利用する場合は法律違反の業者に近づかないことが求められます。

貸付を行うには貸金業登録が不可欠。無登録でサービスを提供した場合、貸金業法違反に問われます。

後払い（ツケ払い）現金化サービスのユーザーは、「通常の方法ではお金が借りられない」「ブラックだから融資を受けられない」といった方々が少なくありません。

しかし、もともとこの属性に対するサービス提供の受け皿となっていたのが、闇金業者です。

これまで「ソフト闇金」に移行するなどしぶとく生き残ってきた違法業者が、後払い（ツケ払い）現金化サービスにも参入しているというから要注意です。

サービス利用時の業者選定は慎重でなければなりません。

クレジットカード現金化はなぜ問題か

後払い（ツケ払い）現金化サービスと同じく「購入商品を売却して現金化する」方法で、「違法ではないがグレー」の側面が強いのが、「クレジットカードの現金化」です。

この手法はクレジットカード会社の規約で禁止事項となっていますので、正規の方法で利用しましょう。

現金化を目的としたクレジットカード利用は規約違反

クレジットカード現金化とは、クレジットカードのショッピング枠で購入したブランド商品や金券といった換金率の高い商品を転売、もしくは現金化業者に売却するなどしてキャッシュを得る方法です。

この行為が法律的に白か黒かを判定するのは非常に難しいといえます。

原則、買った商品をどう扱おうがその人の自由です。その商品を誰かにプレゼントしたり、ブランド買取店などで売却したりするのも、法律違反とまでは言えません。「購入時は必要だったが、そのうち必要でなくなったので売却した」など本人の事情が変わるケースもよくあります。

ただし、利用目的があきらかに商品の購入ではなく現金化だと判断できる場合、規約違反となりクレジットカード会社からペナルティを受ける可能性があります。

違法でなくとも危ない橋を渡る行為には違いありません。「見つからないから大丈夫」という考えを持つのも危険だといえます。

クレジットカード現金化で科せられるペナルティ

クレジットカードの現金化が発覚して規約違反となった場合、キャッシングやショッピング利用ができなくなる恐れがあります。最悪の場合、解約や一括返済を求められるかもしれません。

スマホや公共料金などのカード払いもできなくなる可能性があります。そうなると生活上の不便も感じてしまうでしょう。

また、クレジットカード現金化は破産法に抵触する可能性があります。破産手続きを規定する同法は自己破産の免責決定の根拠となるため、破産法違反に問われれば自己破産が厳しくなるのです。何かしらの事情で借金の返済が不可能になった場合、最後の救済手段である自己破産が選べないとなると、その後の生活再建に大きな支障となります。

クレジットカードの現金化はリスクが大きい

現金が欲しいのならクレジットカードのキャッシング枠を利用すれば済む話ですが、それを利用せずに、あえて現金化するのはなぜでしょうか。

キャッシングには1回の返済につき10％前後の金利が付されます。一時的にお金が手に入ったとしても、どの道返済しなければならず、その負担が大きいと感じる方もいるでしょう。

そのような面倒や負担を負いたくないがゆえに、現金化という手頃な手段を選ばれるにかもしれません。

後払い（ツケ払い）現金化とクレジットカードの現金化は厳密には異なりますが、同じような目的や状況で利用を検討する方もいることが予想されます。

何度も言う通り、クレジットカードの現金化は明確な規約違反に該当しリスクも小さくありません。後払い現金化とは区別して、くれぐれも利用は避けるようにしてください。

給料ファクタリング業者が摘発される例も

後払い（ツケ払い）現金化と仕組みが似ているサービスに、給料ファクタリングがあります。給料ファクタリング業者の中には、後払いサービスを手がけるところも少なくありません。

ただ、異なるのは、給料ファクタリングは違法との判断が公的に下されている点です。

業者が摘発される例も起きたことから、後払い現金化など個人向け現金化サービスにも影響があるかもしれません。

給料ファクタリング業者が摘発された理由は「貸金業法違反」

2020年7月に、東京のコンサルタント会社「SONマネジメント」の社員ら複数人が大阪府警に逮捕されたとのニュースが流れました。

逮捕容疑は、無登録で貸付を行っていたとする「貸金業法違反」です。

同社運営の「Dライン」が提供していた給料債権買取サービスは、ファクタリングではなく「貸付」であり、利用者から受け取っていた手数料も実質的な利息にあたると見なされました。

その手数料は年利換算で630～1,620％に相当するものでした。法定金利の上限（年利15％～20％）を大きく上回ります。

手数料が法外な額に上っていたことから、出資法違反の罪でも取り調べがなされるとの見通しです。

給料ファクタリングは「貸付に相当」。金融庁が示す

金融庁は給料ファクタリングを「貸付に相当する」との公式見解を述べています。

貸付サービス業を営むには管轄の自治体に許可を申請し、貸金業登録を受けなければなりません。

しかし、実際は無登録でサービスを提供していたファクタリング業者がほとんどです。

そのうえ、手数料が年利換算で数百～1,000％という高額になるといった問題もあります。

少額だから大きな負担は感じにくいかもしれませんが、貸付であれば許されない暴利です。

今後給料ファクタリングの利用を検討する場合、貸金業登録していない業者はすべて違法である点を踏まえなければなりません。

正規の貸金業者かどうかは、「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できるので、参考にしてください。

今後、「給料ファクタリング」を名乗る業者の撤退は加速し、反対に後払い（ツケ払い）現金化サービスへの参入業者の増加が予想されます。

そのような状況の変化を踏まえたうえで、サービス提供業者の利用時における注意ポイントを次の章で解説します。

サービス業者利用時の注意点とトラブル時の対処法

後払い（ツケ払い）現金化の利用にあたり、重要なのが優良業者の選定です。

先述の通り、サービスを提供する業者の中には、詐欺まがいの手口を弄する悪徳業者や、法外な手数料を請求する闇金まがいの業者が多数紛れ込んでいます。

利用の前に、悪質な業者の特徴や、万が一被害に遭った場合の相談先や対処方法について知っておきましょう。

それは闇金業者かもしれない

給料ファクタリングが違法と判断されたことを受け、多くの業者が仕組みの酷似した後払い現金化サービスに転身しました。

その転身した業者の中には、多数の闇金業者が含まれると推察されます。

闇金業者の特徴は、あきれるくらい手数料が高いところです。

手数料について明確に説明しない場合も多く、そこだけで闇金かどうかを見抜くのは容易ではありません。

以下のような特徴の業者は、闇金の可能性を考え、利用を控えるのが吉です。

金融ブラックの方や、破産経験者の個人情報は比較的入手が容易なことから、営業・勧誘の電話がかかってくるリスクが高まります。用心してください。

悪質な取り立てや嫌がらせにも注意

正規の業者でない闇金は取り立ても正攻法ではありません。脅迫まがいの文句で督促したり、職場に電話をかけてきたり、悪質な取り立てや嫌がらせを平然と行います。

電話の時間や訪問時間、取り立て時の文句などは法律で決まっていますが、もともと法律外で活動する闇金にそんな正論は通用しません。

高額な手数料をとられて損するうえに、悪質な取り立てまで加わったらかなりのストレスです。もし捕まったらすぐに弁護士に相談するなど早めの対処が肝心です。

個人情報の悪用・流用

闇金には独自のネットワークがあり、一度握られた個人情報は業者間でたらい回しにされてしまうリスクがつきまといます。

流用された個人情報は、いつの間にか闇金業者の間で御用達の「顧客リスト」と化しているかもしれません。

サービス利用後、用もないのに「お金に困っていませんか？」「すぐに現金を用意できますよ」などと営業電話がしつこくかかってくることも。

闇金は、お金に困った方を“カモ”にして、搾れるだけ搾ってやろうと狙っています。

仮に知らない業者から貸付の勧誘を受けたとしても相手にせず、電話番号を変えるなどの対策をおすすめします。

闇金や詐欺に遭ったときは専門家に相談を

闇金の違法な取り立てや脅迫、詐欺など、被害に遭った場合は、闇金に対処できる専門家に相談しましょう。

闇金トラブルの解決にふさわしい専門家をご紹介します。

弁護士

弁護士の中でも、闇金問題専門のスペシャリストに相談するのがベストです。

弁護士に相談中ということを伝えれば、それだけで取り立てがやむ場合もあります。

違法に取り立てられた手数料の返還は難しいものの、脅迫行為や厳しい取り立てをやめさせる効果はあります。

弁護士がもっとも有効で頼りになる専門家なのは間違いありませんが、相談料や着手金、成功報酬など、決して安くない手数料がかかる点は頭に入れておいてください。

司法書士

司法書士も、闇金トラブルに対処できる専門家です。

司法書士に頼むメリットは、手数料が弁護士より安くなりやすい点。

一方で、相談にのってくれる司法書士の数は弁護士ほどではありません。

お住まいの地域によっては対応できる司法書士がいない場合もあります。

消費生活センター

消費生活センターとは、国民の消費生活の向上を目的として活動する「国民生活センター」のことです。

消費生活センターは全国の都道府県に窓口があり、闇金業者とのトラブル相談にも無料で対応してくれます。

ただし、相談にのるところまでで、実質的に解決のために動いてくれるのは、消費生活センターが紹介する弁護士もしくは司法書士です。

どうせ弁護士や司法書士に頼むなら、事務所を直接探したほうが早いかもしれません。

しかも、紹介されるのは闇金対応のスペシャリストとは限らないため、このあたりもマイナスポイントです。

恐喝や暴行に遭ったら警察に相談

「払わなかったら殺すぞと言われた」「取り立てにきた業者に暴行を振るわれた」「玄関に落書きされるなどの建物被害を受けた」などの行為は恐喝や脅迫、暴行、器物損害などの犯罪に該当する可能性があります。単なる民事トラブルの域を超えているので、警察に相談したほうがよいでしょう。

ただし、確固たる証拠があるほうが警察も捜査がしやすくなります。日常的に電話で脅しを受けている場合は、録音するなど証拠を残しておきましょう。

後払い（ツケ払い）サービス業者

違法ではないため、サービスを提供する業者は現在も多数存在します。信頼できるかどうか、利用しても大丈夫かは、口コミサイトやネットの評判も参考にしながら慎重に選びましょう。

こちらでは、後払い（ツケ払い）現金化サービスを提供する業者をいくつかピックアップします。

インフォクリエイト

インフォクリエイトは、情報商材を専門的に取り扱う現金化サービス業者です。情報商材を後払いで購入後にキャッシュバックされます。 スピーディな現金化作業と分かりやすいシステムで、前向きな口コミ評判も多い優良業者です。

アトペイ

アトペイは、会員制コミュニティサービス「アトペイオンラインサロン」を運営しています。

オンラインサロン会員になることでSNS広告業務を受注し、広告費として現金が振り込まれるという仕組みです。主な商材はゴルフ、ダイエットに関連する情報商材です。

ひよこペイ

ひよこペイは、情報商材を販売する業者で、後払い現金化にも対応しています。

情報商材を購入後、即座にキャッシュバックされます。

十分学んだあとの商材は再販することも可能です。

S-mart(スマート)

S-mart(スマート)は、FX自動売買取引システムの販売業者です。

ユーザーは、S-mart(スマート)のシステムを後払いで購入できます。

同社の後払い現金化の仕組みは、「ディストリビュータ制度(DS)」の下で成り立っています。

要するに、ユーザーは同社からシステムを購入後、公式サイトに商品レビューを書き込んで報酬を得る仕組みです。

後払いGOOD

後払いGOODは、オリジナルサービスや商品の販売を通してキャッシュバックサービスを提供しています。 ユーザーは購入商品のレビューを公式サイトに書き込み、宣伝報酬として現金を得ます。

サービス業者選びのポイント

後払い（ツケ払い）現金化サービスをトラブルなく利用するためにも、手数料・対応スピード・実績、業務の透明性などをチェックしたうえで信頼できる業者を選びましょう。

ホームページ確認はもちろん、ランキングサイトや口コミサイトの評判などが有力な判断材料となります。

ランキングサイトや口コミサイトなどを参考

インターネット上には、後払い（ツケ払い）現金化サービスの専門サイトが多数存在します。

利用の前に、業者の評判や信頼ポイント、悪徳業者と優良業者の見分け方などの重要情報を細かく集めることをおすすめします。

業者の選定にあたって活用したいのが、ランキングサイトや掲示板の口コミ、比較サイトなどです。

複数のサイトで評価が高い業者は高い確率で信頼できます。

めぼしい業者はリストアップして、利用候補として絞り込みましょう。

複数の業者に問い合わせて比較する

業者候補の絞り込みが終わったら、サービスの内容や手数料について直接問い合わせましょう。

手数料は業者によって幅があり、直接比較して検討する作業が大切です。

直接問い合わせることで、ホームページ上に記載がない費用情報の確認もできます。

場合によっては電話よりメール確認のほうが早く済むこともあるので、ケースバイケースで対応してください。

後払い（ツケ払い）現金化についてのまとめ

審査がやさしく、スピーディに現金を受け取れる後払い（ツケ払い）現金化サービス。「少額でいいからまとまった現金が欲しい」「金融ブラックなのでキャッシングできない」といった方に利用されやすい特徴があります。違法ではないものの、法的にグレーな部分があるうえ、悪徳業者や闇金業者の参入も多いといわれます。利用の際は、問題のある業者を避け、口コミやランキングサイトで比較的評判のよい業者を見つけるようにしてください。こちらでご紹介した情報を参考にしていただければ幸いです。